交易所为什么要实名认证：法规要平台核实的是哪几件事

交易所凭什么要你上传证件、填真实姓名，才肯让你充值和交易？因为反洗钱法规把它列成了要做「客户尽职调查」的一方，而这套调查写明了要核实几件具体的事：你是谁，并且要用独立、可靠的来源核实；你开这个户打算做什么；账户背后有没有另一个真正受益的人；风险较高时，钱从哪来、往哪去。

英国《2017 年洗钱、恐怖融资及资金转移（付款人信息）条例》（下称 MLR 2017）第 14A 条把「加密资产交易服务提供者」单独定义了出来；同一部条例第 31 条要求，核不了身份就不得建立业务关系，已有的关系要终止。中国 2024 年修订的《反洗钱法》第二十九条，给境内金融机构列的几乎是同一张清单。

平台自己的说法短得多。币安中文帮助页「个人账户身份认证」写的是：

身份认证 (KYC) 旨在保护账户安全，使其免受欺诈、腐败、洗钱和恐怖主义融资的威胁。

同一页还有一句：「根据您所在地区或指定的付款渠道，您可能需要通过更高等级的身份认证，以提升账户安全性。」两句说的都是目的，没有说依据（认证等级为什么会被要求往上升、又为什么会往下掉，见认证等级为什么会降级）。依据要去法条里找，下面就按法条走。

要核实的是哪几件事

先看中文条文。《反洗钱法》第二十九条第二款：

客户尽职调查包括识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，了解客户建立业务关系和交易的目的，涉及较高洗钱风险的，还应当了解相关资金来源和用途。

再看英国条文。MLR 2017 第 28 条第 (2) 款（英文原文，以下为本站译述）：相关义务主体必须 (a) 识别客户，除非该客户的身份已为其所知、并已由其核实；(b) 核实客户身份，除非此前已经核实；(c) 评估业务关系或一次性交易的目的与预期性质，并在适当时取得相关信息。第 (4) 款补了一条：客户由他人实益拥有时，必须 (a) 识别受益所有人。

两部法用词不同，拆出来的事项几乎一一对得上：

最后一行在英国条例里的出处，本站在资金来源证明那一篇里单独引过，这里不重复。

五行里，本站会多看一眼「背后还有谁」。不少人觉得替亲戚开个号、或者把自己的号借给朋友用，只是借个名字；条文却把「真正受益的是谁」单列成要识别的对象。借名这一步正好踩在这一行上，后果另有一篇：用家人身份开户的代价。

光报名字为什么不够

常见的疑问是：名字、身份证号我都如实填了，为什么还要拍证件？答案藏在 MLR 2017 第 28 条第 (18) 款对「核实」一词的定义里（本站译述）：

(a) 除第 (10) 款外，「核实」，指依据从可靠来源取得的文件或信息进行核实，且该来源须独立于身份被核实的那个人；(b) 由官方机构签发或提供的文件，即使是由本人或代表本人提供给相关义务主体的，也视为独立于该人。

按这个定义，你自己报出来的名字，来源就是你本人，算不上「独立」。护照、身份证是官方签发的，所以哪怕照片是你自己拍、自己上传的，它在条文里仍算独立来源。这就是表单之外还要一份证件的原因。

第 (19) 款又补了一种：通过电子身份识别程序取得的信息，可以被视为来自独立于被核实者的可靠来源。但这一款的 (a)(b) 两项是并列的，要同时满足：信息确实来自电子身份识别程序，而且这个程序要能防范欺诈和滥用、足以确认自称某个身份的人就是本人。

这里要把条文和本站推论分开。条例没有写「必须刷脸」，它只说满足这两项的电子身份识别程序可以算独立来源。平台用活体检测、人脸比对还是别的办法，是平台自己选来满足这一款的手段，多数还交给了外部服务商去做；外包给谁、怎么核，见身份核验服务商这条链。

顺着这个定义想，证件照拍糊、反光、缺角被打回，在条文的意义上就是那份「独立来源」读不出来。这是本站自己的读法，打回提示里未必这样写。

不止开户那一次

很多人以为认证是一锤子买卖，条文不是这么写的。《反洗钱法》第二十九条第一款：

有下列情形之一的，金融机构应当开展客户尽职调查：（一）与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务；（二）有合理理由怀疑客户及其交易涉嫌洗钱活动；（三）对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑问。

MLR 2017 第 27 条第 (1) 款的结构几乎一样（本站译述）：相关义务主体在 (a) 建立业务关系、(c) 怀疑存在洗钱或恐怖融资、(d) 怀疑此前为识别或核实目的取得的文件或信息的真实性或充分性时，必须采取客户尽职调查措施。中间的 (b) 项管的是超过一定金额的一次性转账，和开户核验关系不大，这里略过。

拿两段条文对一下，第一项管开户，后两项管的都是开户之后。证件过期、资料前后对不上、交易让平台起了疑，都可能把你重新拉回核验，哪怕几年前早就通过了。认证过了又被要求重交是怎么回事，另见认证早就过了，为什么又让你重新交一次一文。

核不了身份，条文怎么写

这一节是被要求认证、或者账户被限制时最想弄清的「凭什么」。

中文条文先划了底线。《反洗钱法》第二十八条：

金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。

第三十八条把另一半写在客户这边：与金融机构存在业务关系的单位和个人「应当配合金融机构的客户尽职调查，提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，准确、完整填报身份信息，如实提供与交易和资金相关的资料」；拒不配合的，金融机构「按照规定的程序，可以采取限制或者拒绝办理业务、终止业务关系等洗钱风险管理措施，并根据情况提交可疑交易报告」。

英国条例说得更硬。MLR 2017 第 31 条的标题是「停止交易等的要求」，第 (1) 款（本站译述）：相关义务主体无法按第 28 条的要求对某客户采取客户尽职调查措施的，(a) 不得通过银行账户与该客户或代表该客户进行任何交易；(b) 不得以银行账户以外的方式与该客户建立业务关系或进行交易；(c) 必须终止与该客户的任何现有业务关系；(d) 必须考虑是否需要依英国《2000 年恐怖主义法》第 3 部分或《2002 年犯罪收益法》第 7 部分作出披露。

第 (2) 款留了一个口子：第 (1)(a) 项不妨碍把存入账户的钱退还给存入它的人。后半句另附了条件：按第 (1)(d) 项需要作出披露的，退款前还须先取得那两部法律规定的同意。所以这是带条件的放行，它不等于「平台一定会让你把钱提走」，你在用的平台实际怎么做，要看它自己的规则。

以币安为例，本站在不做实名认证能用吗一文里整理过官方规则：新用户要先完成标准身份认证才能充值和交易；没完成认证的现有账户被暂时切换为「仅限提现」模式，只剩提现、撤单、平仓和赎回。这和条文不建立、要终止的方向一致，具体做法则是平台自己定的。

那部中文法管的是谁

这一点必须说清，否则前面引的中文条文会被读歪。《反洗钱法》第六十三条：

在境内设立的下列机构，履行本法规定的金融机构反洗钱义务：（一）银行业、证券基金期货业、保险业、信托业金融机构；（二）非银行支付机构；（三）国务院反洗钱行政主管部门确定并公布的其他从事金融业务的机构。

名单里是境内设立的银行、证券、保险、支付机构这些，境外的加密货币交易所不在其中。境内也不允许提供虚拟货币交易服务，相关通知的原文，本站在实名认证会影响征信吗一文里引过。

那为什么还要引它？因为它用中文把尽职调查要查什么、什么时候查、不配合会怎样写得最清楚，拿来对照英国条例，两边几乎是同一套逻辑。引它是为了看懂这套逻辑，不是说它约束你正在用的那家平台。英国条例同理：第 14A 条在那套规则里给加密交易所单独下了定义，某一家平台具体受哪个地方的哪部法规管，要看它在哪里注册、在哪里展业，本文不替任何平台下这个结论。

其他国家和地区也有各自的同类法规，本站这次没有取到它们的原文，所以一条都不引。